民生银行·小微企业金融服务之路
作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，中国民生银行已经成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，小微企业客户超过
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民生银行董事长董文标指出，民生银行“做小微企业的银行”，就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业，开始享受到现代金融服务，让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。
民生银行全面开展小微企业金融服务，其社会意义十分重大。正如民生银行行长洪崎所指出的，以创造就业为例，按照每户小微企业用工10人计算，民生银行对近15万户小微企业的贷款直接支持了近150万人就业。这样的小微企业大多处于产业链或供应链的某个环节，考虑到它们对于同一产业链或供应链上下游企业正常经营的支持作用，这些小微企业贷款间接支持的就业人数就更多了。
《华夏时报》记者选取了民生银行支持小微企业发展的几个具体案例，从这些案例中可以看到民生银行“做小微企业的银行”的显著成绩和众多小微企业对于民生银行金融服务的真实感受。
高效率+好操守+业务创新
“今宴同欢庆民生，民生挽手传真情，真情相助业兴旺，兴旺发达靠民生。”2011年11月17日，众多的小微企业代表之一 —— 某汽车零部件公司李总在拿到第一笔贷款时由衷发出了上述感慨。这首诗深刻道出了民生银行小微金融服务在吉林市百姓心目中的印象。
金融危机以来，小微企业对资金需求如饥似渴，民生银行高瞻远瞩，率先推出以“商贷通”为代表产品的小微金融服务，吉林分行扎实推进总行小微金融战略，充分发挥后发优势，业务异军突起，商贷通、乐收银等业务迅猛发展，取得不俗业绩，截至2012年1月，商贷通发放近5亿元，项目储备2亿元，发放规模在当地股份制银行中排名第一。
在业务发展过程中，持续的高效率、良好的职业操守以及创新的产品理念是民生银行在吉林市市场无往不胜的法宝。
高效率。虽然吉林分行还在筹备阶段，所有业务需要到长春分行办理，但客户给出的一致评价是：民生银行是吉林市效率最快的银行。客户经理为争取高效率，经常加班加点到深夜，放弃大量休息时间，同时长春分行相关部门也同样不辞辛苦，忘我工作。在超市供应商集群开发案例中，从上报审批到放款不到12天时间，创造长春分行开业以后集群开发的最快速度。客户尚某，来到民生银行办理贷款业务，同时将资料提供给他行，客户经理从报件到审批只用两个工作日，第三天通知客户办理抵押手续时，客户大吃一惊，连说：“效率太快了，民生银行是办事最快的银行！”
好操守。吉林工作组客户经理们严格执行《金融业从业人员职业操守》，以制办事，以德服人，在客户中树立良好的企业形象。办理业务过程中，严格按照规章制度办理业务，有一客户为某客户经理亲属，抵押物足值，但自己没有营业执照和稳定的收入来源，找到该客户经理办理贷款时，被该客户经理婉言拒绝。同时他们将贷款风险前移，在贷款还息日和到期日之前，客户经理提前通知借款人，每日逐笔跟踪，详细掌握还款能力，对有可能违约的客户制订应急预案，将风险控制在萌芽状态之中。高效率工作赢得客户的高度赞扬，客户以各种形式表示感谢，都被客户经理婉言拒绝，同时把一句话送给客户：“支持企业的发展是我们的己任，企业发展壮大是民生银行的希望。”客户刘某办完贷款后留下这样一句话：“民生银行是办事最干净的银行，在民生银行办理业务我们最舒心。”
业务创新。创新一直是民生银行的核心竞争力之一，吉林工作组更是深入吃透小微金融服务的创新理念，以创新去开拓市场。吉林工作组认真研究当地市场环境，不断进行产品开发和业务创新，成功开发民生银行全国第一家粮食企业联保体，吉林省银行业第一家人大、政协无形商圈，吉林市第一家超市供应商圈等等，目前，已审批通过集群涵盖汽车销售、参茸、粮食、石材、煤炭、加油站等各行业，民生银行已成为当地小微企业值得高度信赖的合作伙伴。
先进的结算工具
李先生经营的企业是一家包装材料公司，其是一名白手起家的小微企业主，主要生产加工食品包装薄膜。
李先生从小作坊开始创业，依托汕头区域的庵埠食品行业，购进塑料原料加工成食品包装的薄膜，为食品行业提供包装材料。小本生意，李先生对结算的各种费用比较关注，为节省汇款费用，几乎在每家银行均开立个人结算账户，由于账户过多，不方便管理。2011年8月，民生银行汕头分行推出“跨行资金归集”结算工具后，经过营销，李先生尝试先将其在甲银行和乙银行的个人账户进行归集，两个月后，感觉对资金管理既方便又省钱，又将其配偶在甲银行的两个账户同时归集到民生银行，截至2011年底共归集4个他行账户。在企业资金周转需要之时，民生银行及时给予房产抵押类贷款支持，使企业感觉非常方便。至去年年底，网银汇款累计1203万，资金归集累计1017万。
本报做过比较：
本地跨行汇款1万元，在甲银行需45元，乙银行25元，民生银行仅需2元。
同样异地跨行汇款1万元，在甲银行需45元，乙银行25元，民生银行仅需4.4元。
2011年度，借款人在民生银行累计汇款1203万，若是本地跨行汇款，至少节省2.5万元以上。
舵落口市场的联保体
武汉舵落口大市场位于武汉市西大门，离市中心仅10公里，离天河机场仅20公里，北临107、316国道，南靠汉江舵落口港务码头，西衔京珠沪蓉两条高速公路交会处，东接城市中环线，毗邻铁路货运枢纽站和武汉货运中心。
该市场于1996年由武汉市政府牵头规划，共引进5个民营性质投资商进行市场组建。市场总体布局7500亩，其中交易区占地1760亩，分为粮油、农资、家具、建材、摩托车等五个交易区，经营户近3000家，年交易额达100多亿元，年商品流通量达2000万吨。市场辐射武汉及其周边三十多个县市。
市场内商户大多为个体户，他们与银行之间的业务联系仅限于日常的经营结算、存存取取，经营扩大全靠省吃简用和净利润的再投入，如滚雪球般谨慎经营，逐步发展、扩大经营。当经营中有好的生意机会或资金需求时，他们也从来都是靠向亲戚朋友借款来满足需求，而不会想到向银行贷款，当然，也不会有银行给个体户贷款，除了有房产做抵押可能考虑之外。
2010年，民生银行武汉分行将该市场作为商贷通业务拓展的目标商圈，并在市场内召开商贷通产品推介会，推介会使这个往日就已经忙碌不堪的市场沸腾了，商户们在会场中有的兴奋、有的疑惑、有的窃窃私语、有的忙做笔记……银行可以贷款给他们，这是他们怎么也想不到的。
推介会后，四位做木方生意的老板将信将疑地找到了民生银行的客户经理说：“我们都是湖南人，五六年前先后来到武汉市东西湖区舵落口大市场做木方生意，我们在武汉有住房，但是分期付款购买的，不能作抵押。”他们说：木材这个产品需要好几年的生长周期才能成为真正的成品对外销售，所以资源相当有限，市场上的木方产品供不应求。如想在这个行业中长期、稳定发展，就需要有稳定的资源储备，和属于自己的资源基地，否则利润较低不说，抗风险能力也较弱；因此，几位老板一直都希望能有自己的原料基地，但苦于没有资金，所以一直都做不大，销售额一直在1500万到2000万之间徘徊。他们也曾想过向银行贷款，可是经过多次碰壁后，彻底打消了这个念头。通过今天的推介会，使他们又看见了希望……
客户经理在了解了客户的经营情况、贷款用途及资金需求后，与客户一起盘库存、查货单，经过2天的忙碌后，认为该四位客户符合商贷通客户要求，便为他们设计授信方案：4人彼此熟悉、了解，同行业、规模相近，且在一个市场内经营等特点，认为客户适合联保方式。
客户如愿获得了贷款，通过民生银行贷款，这几位老板现今分别在云南、贵州、湖南等地拥有了自己的木材基地，扩大了木材资源的供应，降低了经营的成本，增长了利润率。到2011年，该联保体成员的年销售额由之前的2000万元左右增长到3000多万元，利润也较2010年增长近35%。经营规模和经营实力得到了迅速的增强。几位老板由衷地感激民生银行的商贷通，商贷通助了他们一臂之力，通过商贷通产品也让他们与民生银行结下了不解之缘。
“茶马古道”项目小微金融服务
云南是茶文化的发祥地，是世界茶树的原产地，是世界的最古老的茶区。“茶马古道”是云南茶文化的重要组成部分，是自唐代以来我国南方川、滇、藏三省区汉、藏、白、彝、傣、纳西等民族经济文化交往的通道，也有千年以上的历史。云南是云南普洱茶之乡，生产和销售云南普洱茶的大小企业（商户）上千家，种植茶的生态基地上百万亩。云南省全省年产茶500吨以上的县（市）有40个，年产茶1000吨以上的有31个县（市）。云南省全省茶叶年总产值40亿元左右。云南普洱茶销往国内外，受到中外人士的好评。经过多年的发展、研究，开创了数十个知名品牌。
云南是我国产茶售茶的大省，昆明则成为云南省最大的茶叶集散中心。民生银行通过重点支持茶叶核心企业，即选择核心企业作为主体，并促使核心企业为其下游的经销商融资进行担保，以批量开发的形式在茶叶批发市场做足文章，目前，已累计向规模化的云南普洱茶市场，包括云南普洱茶交易市场、昆明康乐茶城、雄达茶城、大商汇茶城等投放小微贷款8000余万元，支持茶叶商户近70户。同时，分行“茶马古道”项目组，通过驻点营销，采取广播、海报、路演的形式，直接、快捷地打入云南普洱茶茶叶市场，走进茶商身边。同时，创造性地充分利用短信、微博等电子渠道进一步加大影响力度，得到了广大云南普洱茶茶商的高度认可。目前，项目组正不断努力，积极与云南省内重要的茶叶协会、研究会及政府部门对接，为云南普洱茶茶叶项目的实施搭建良好的合作平台，努力打造云南省金融界的“茶叶银行”。
做小微企业的融资顾问
客户李老板经营一家板材公司，主要经营轻质建筑装饰材料及人造板制造，木质纤维生产设备制造、销售。该客户是本地个私协会会员，经营实力较强，客户为人本分、诚信，在行业中具有较高的口碑，民生银行客户经理经过多次努力与李总成了朋友。企业因经营发展需要有融资需求，但企业已经以厂房和土地抵押方式向当地农商行贷款740万元，企业已没有抵押物可向民生银行抵押，考虑到李总公司所在的张家港南丰镇经济实力较强，在同一商圈内、互相熟悉的非关系人较多，民生银行客户经理便向李总推介商贷通产品，客户无需抵御，只要3家以上的非关系人自愿组成联保体，融资成本比客户原来在他行的抵押还有优势，客户非常高兴，很快李总便找来了同样是张家港市个私协会成员的陈总和朱总，陈总经营的纸箱公司主营纸箱加工、销售，自营和代理各类商品及技术的进出口业务等；朱总的公司主要经营墙纸制造、销售，纸张加工、销售，墙纸、纸制品购销，此三人同属于张家港市个私协会会员，在各自行业经营都满3年以上，其经营规模相当，三人自愿组成了联保体，在客户经理和零售评审加班加点共同努力下，联保体很快在民生银行获批800万元授信。
自国家实施紧缩性货币政策以来，市场上资金紧张，客户经理在和客户的沟通中了解到3家客户上下游均接受票据产品，便把民生银行推出的保付通产品介绍给这3家客户，为企业讲解票据产品，并根据企业自身情况为企业算了一笔账，以客户授信额度100万为例，客户若选择流贷按现行上浮30%利率计算客户1年需要支付利息8.5万元，而若选择开立银行承兑汇票，保证金比例50%，则客户存100万保证金，民生银行为客户开出200万银票，1年开两次，若敞口费1.5%，全年客户需要付出的成本是3万元敞口费和0.2万元手续费共计3.2万元，而客户在银行的100万存款可以获得3.3万元利息收入，客户还可以盈利1000元。客户听了这个介绍后很感兴趣，客户经理顺势为客户介绍了民生银行的结算产品——根据存得利积分及乐收银交易量，可以为客户提供快速信用贷款服务；民生银行的系统会自动计算存款积分，随时为客户减免贷款利息。听了这些介绍，客户很激动地说：“民生银行不仅可以解决企业融资难的问题，更重要的是做了企业的融资顾问，为企业提供全面的金融解决方案，我们早该选择民生银行啊！”
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